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70、80后想过“人还在,钱没了,上有老有小”该怎么办?

70、80后想过“人还在,钱没了,上有老有小”该怎么办?
70、80后想过“人还在,钱没了,上有老有小”该怎么办?

之前,小帮在微信官方账号发了一篇文章:我们这一代人最担心的问题是:“人还在,钱不见了!”,引起了很多读者的讨论。最近在几个不同的场合,听各行各业的专家讲养老。听了之后,离退休年龄还很远的小帮开始超级冷静。和身边的人聊聊,发现大家都有共鸣,尤其是70、80后。

要说这些人也是有房有车有存款工作稳定的“中产阶级”,为什么这么担心“人还在,钱没了”?

让我们来看看几条养老路径。总的来说,这是非常困难的。

1

依靠社会保障养老?它说要“保基本”

当我们年轻的时候,我们会通过强制、半强制和独立的方式为退休做一些准备。从政府的角度来看,退休储备分为三个支柱:第一支柱是政府领导的基本养老金;第二支柱是雇主领导的企业年金;第三支柱是完全依赖个人积累的个人所得税延长养老金。

现在,我国的三大支柱就是这样,政府主导的基本养老金一险独大。

很多人想说,依靠基本养老金有什么不好?看看我们的父母,祖父母,现在一个人,一个月可以得到成千上万的养老金,两个人加起来成千上万甚至超过一万,不需要提供房子或抚养孩子,是吃一些食物,买一些医疗保健产品,也可以有钱旅行,退休后的生活不太酷。

是的,是的,但他们是他们,我们是我们。

首先,我们的许多父母和祖父母没有支付或支付很少的社会保障养老保险,他们现在收到的钱是我们支付的。但现在生育率很低,第二个孩子的意愿也不高。你认为当我们收到钱时,谁会为我们付钱呢?

即便如此,目前社会保障养老金仍有大量“空账”,粗略统计为4.1万亿元,部分地区无法抵销。例如,黑龙江不仅当期无法抵销,而且累计余额已经触底,为-232亿元。不久前,政府提出“转让10%国有资产丰富社会保障基金试点”。也许这是一个解决办法,但有多少钱可以填补这个大洞呢?

还有一个问题,那就是未来养老金的替代率。这个指标意味着你退休时的养老金收入水平与退休前的工资收入水平之间的比例。现在老年人的生活之所以滋润,是因为现阶段的养老金与退休前的工资收入水平相比变化不大,而且每年都有很大的增长。

但是,从趋势来看,养老金的替代率有所下降。从1997年的73%到2014年的45%,差距仍然很大。

与此同时,养老金的增长也在逐年下降。企业退休人员养老金标准即将连续14次上涨,但前11年连续10%左右上涨,自2016年起下降至6.5%,2017年进一步下降至5.5%。

2018年的涨幅很快就会明显,专家预测是5%,历史新低。未来会更低,可能是4.5%,专家预测与通货膨胀率持平。

未来社会保障养老的定位是“保基本”。根据现状,“基本”到什么程度是非常不乐观的!

2

依靠企业年金?大多数人只能哈哈?

企业年金部分,看金额不低,但绝大多数人,如你,如我,你见过企业年金吗?

企业年金一直是国有企事业单位的专属福利。你应该珍惜有企业年金的公司。近年来,随着改革的加强,企业年金的扩张基本停滞不前。

目前的企业年金制度不仅难以承担第二支柱的历史使命,而且如果不采取必要的措施,自身的发展很可能会被进一步边缘化。

3

房子?还能拿得住

很多人的安全感来自于手里拿着两三套甚至更多的房子。如果养老金钱不够,就“以房养老”。

的确,在过去的20年里,房子是整个社会的中心,从国民经济到个人生活,很大程度上是围绕着房子转的。

但现在的定位是“房子是用来住的,不是用来炒的”,还出台了租售同权政策。

变化已经悄然发生。调查显示,35岁以下职工房地产充足率明显下降,随着年龄的降低,这种下降越来越明显。

从长远来看,第二套和第三套房子在我们整个养老储备中的地位肯定不能像父母和祖父母那样。

另外,一旦开始征收房产税,无论是按面积还是按价值,每年都要拿出钱,手里的第二套、第三套房子还能拿到吗?!

“二次房改”的逻辑与前20年完全不同,未来房子不一定是可靠的资产。

4

商业养老保险?对抗通胀的方法是什么?

今年,国务院办公厅发布了《关于加快商业养老保险发展的若干意见》,提出“创新商业养老保险产品和服务,促进养老服务业健康发展”。

不可否认,商业养老保险具有“收入保障、长期锁定、终身领取、互助共济”等独特功能。

但从目前市场上的商业养老保险来看,它有多大的作用呢?

抛开市场上保险代理人夸张的“利益演示”、保监会副主席黄洪计算了各种欺骗:

“如果一个人30岁投保商业养老保险,月保费1000元,直到60岁,产品保证收益率为3.5%,退休后终身领取养老保险金,60岁退休时缴纳的保费本金为36万元,账户价值为61.8万元,相当于本金增加25.8万元。通过精算,他60岁开始领取,一个月可以领取2746元的保险金。如果他活到85岁,总共可以领取82.4万元。”

虽然商业养老保险可以在一定程度上降低“长寿风险”,但固定金额很难抵御通货膨胀的侵蚀。

有一个真实的案例。25年前,我花了100元买了商业养老保险,相当于当时两个月的工资。当我收到它时,我每月只付1元8美分。

30年、50年后,每月收到的2746元可以买到几个大葱,真不敢预测。

5

面对“人还在,钱没了”的困境

你该怎么办?

目前,几大支柱已经逐一分析。不仅小帮恐慌,事实上,许多研究这一领域的专家学者也表示恐慌。养老金怎么办?

小帮总结了收集的经验:

1.年轻时改变生活环境或准备长期工作

许多人经常认为能出国的人是“非富有或昂贵”的富人,但事实并非如此。许多中国人通过自己的手出国,其中许多是通过双手努力致富的普通人。良好的外国社会和就业环境,以及健全的社会福利,使中国人能够获得可观的收入,拥有不同的生活。

生活在中国的年轻人必须做好长期工作的准备。日本70多岁的司机给这个小团体留下了深刻的印象。未来,劳动力成本将非常高。活到老。现在想想,为自己找到一项技能。

  2.稳定投资,多存钱

我们大多数人即将进入“快乐U曲线”的底部区域。到了中年,他们的事业进入了一个艰难的上升时期。他们缺乏时间和精力。他们总是面临着家庭和事业的困境。

一段时间前,深圳ZTE员工通过跳跃寻求自己的解脱,但让整个家庭陷入了困境。除了幸福的家庭和稳定的工作,中年幸福生活的安全堡垒是有一定的存款。

3.控制欲望

从刚毕业拿到第一笔钱,到通过个人奋斗成为中产阶级,随着收入的升级,还有消费的升级。大房子,名车,名表,高端餐厅,出国旅游...甚至二胎,全职太太。适当控制自己的欲望,从节俭到奢侈,从奢侈到节俭。

  4. 学会理财,做好资产配置

与其靠钱赚钱,不如靠钱赚钱。人们总有一天不能工作。钱永远不会睡觉。对于30岁以上的人来说,财务知识可能是你必须支持的一项技能。人们也必须考虑学习财务管理和投资、全球资产配置、购买某些海外保险、家庭信托基金或在海外购买房地产。

我们投资和财务管理的首要任务是防止欺诈;次要任务是识别、找到可靠的机构和产品或独立投资,以保持资产升值。

5. 做好基本的保险保障

中年保险不同于老年保险。在老年阶段,你应该更加关注医疗问题和残疾护理问题。对于医疗问题,终身严重疾病保险是一种选择,但许多人的保险金额是不够的。市场上的残疾人保险产品更像挂羊头卖狗肉。他们都知道痛点,但他们就是不能开始,暂时不看。

帮派建议你关注美国保险。出于对老年人的担忧,美国人很早就开始计划退休后的生活。与中国家庭通过存款养老不同,美国人主要依靠养老金和人寿保险,占美国家庭总收入支出的9%,19.7%的美国家庭拥有人寿保险。

年底说这有点不好,小帮提醒大家,因为这关系到大家以后的生活。


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